Por que você precisa de uma apólice de seguro contra todos os riscos de construção

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As reformas de edifícios podem ser a solução rápida para agregar valor significativo às propriedades comerciais e residenciais. Antes que alguém traga um empreiteiro ao local ao planejar melhorias em uma propriedade (seja ela usada para fins residenciais ou outros fins comerciais), pergunte se é necessária uma apólice de seguro contra todos os riscos de construção.

Embora edifícios padrão com seguro fornece cobertura para proprietários de várias maneiras, os imóveis em construção podem ser um assunto um pouco mais complicado quando se trata de seguro e de compreensão dos direitos e obrigações do proprietário em relação aos imóveis em construção.

Fuzlin Abrahams, diretor administrativo da GIB Cabo Ocidental diz que cabe ao proprietário do imóvel a responsabilidade de garantir que todos os aspectos do edifício e do projeto de construção sejam cobertos. “Os proprietários devem avisar o seu corretor sobre quaisquer alterações materiais no risco antes da construção, para cumprir a condição do dever de divulgação estabelecida na apólice de seguro. Geralmente, a apólice de seguro do edifício pode ser estendida para cobrir perdas resultantes de reformas estéticas ou pequenas, como pintura ou revestimento, que não teriam qualquer impacto na integridade estrutural do imóvel.”

“No entanto, os proprietários precisam estar cientes de que a apólice de seguro do edifício exclui perdas ou danos resultantes de alterações e acréscimos que envolvam construção desde a fundação ou quaisquer alterações, e reparos no imóvel existente que necessitem de acomodação temporária. Quando a integridade estrutural de um edifício muda, ele fica num estado frágil até ser concluído e o potencial de perda é muito maior.”

A apólice Contractors All Risks oferece cobertura para o projeto de construção contra danos físicos às obras e reclamações de responsabilidade civil de terceiros. Mas os proprietários muitas vezes não estão cientes de que a cobertura de responsabilidade não inclui automaticamente reclamações relacionadas com o enfraquecimento e/ou remoção de perdas de apoio lateral, pelo que a extensão da responsabilidade de apoio lateral terá de ser adquirida para fornecer cobertura adicional resultante de atividades de escavação.

Nossa lei prevê que os proprietários de terras podem usar e desfrutar de suas propriedades de uma maneira que não cause danos ou interfira injustificadamente no direito do proprietário vizinho de usar e desfrutar de suas terras. Como proprietário de um terreno, você tem o direito de escavar o solo de sua propriedade para fins de construção, mas tem o dever de não retirar apoios laterais de nenhum terreno vizinho. Isto é conhecido como princípio do apoio lateral ou subjacente.

Quando ocorrer subsidência ou outra desestabilização, devido a escavações em propriedade adjacente, o proprietário da propriedade adjacente será responsável numa acção de indemnização, independentemente de ter sido negligente ou não. Isto não significa que o proprietário de uma propriedade adjacente não tenha o direito de escavar, mas se as escavações resultarem em danos estruturais substanciais à propriedade vizinha, pode ser instaurada uma reclamação contra o proprietário por danos devido à violação do dever de fornecer apoio lateral. Isto se baseia no princípio da responsabilidade objetiva: responsabilidade sem culpa que responsabiliza um indivíduo ou organização pelos danos causados, quer tenham sido negligentes ou não.

Um precedente legal apoia isso. No caso Petropulos (Petropulos e outro V Dias (1055/2018) [2020]), Petropulos e Dias possuíam propriedades adjacentes em Camps Bay, Cidade do Cabo. As propriedades estavam localizadas em uma encosta de montanha com forte declive. Petropulos iniciou escavações em sua propriedade, perto dos limites da propriedade de Dias, para realizar extensas escavações e reformas para erguer uma estrutura de três andares e um poço de elevador. As escavações resultaram em danos estruturais substanciais na casa de Dias e este instaurou um pedido de indemnização por violação do dever de apoio lateral e fundamentou-o no princípio da responsabilidade objectiva.

O Supremo Tribunal de Recurso (SCA) decidiu que nem culpa (negligência) nem dolus (dolo) são requisitos de responsabilidade por danos causados ​​pela retirada do apoio lateral. Por outras palavras, está agora estabelecido que a responsabilidade em casos de subsidência é estrita. Petropulos violou o dever de apoio lateral devido a Dias e foi responsável por reparar os danos causados.

É melhor consultar um corretor antes de contratar um empreiteiro. Idealmente, o corretor deve providenciar um seguro para garantir que os riscos do proprietário do imóvel sejam adequadamente cobertos, embora a apólice de Todos os Riscos dos Empreiteiros possa ser fornecida pelo proprietário do imóvel ou pelo empreiteiro. Se for necessário um seguro de responsabilidade civil de apoio lateral, o proprietário do imóvel deve sempre fornecer aos promotores uma cobertura de apoio lateral, uma vez que o principal da responsabilidade objetiva recai diretamente sobre o proprietário e não se estende ao empreiteiro de construção.

É importante notar que quando o empreiteiro fornece cobertura para o projecto de construção, mesmo que a cobertura de responsabilidade de apoio lateral esteja incluída, esta só será aplicada se o empreiteiro for considerado negligente. Portanto, caso se constate que o contratante não é negligente, a apólice será rejeitada, deixando o proprietário do imóvel exposto.

Para resolver esta exposição e quaisquer outras possíveis reivindicações de responsabilidade de terceiros que possam surgir, a apólice do empreiteiro deve refletir o proprietário do imóvel como co-segurado e deve ser incluída a responsabilidade estrita em relação ao enfraquecimento ou remoção do suporte lateral.

“As renovações são um exercício dispendioso e a maioria das pessoas faz um orçamento cuidadoso. Em casos como estes, conhecimento é poder e vale a pena dedicar um pouco mais de tempo para garantir que haja uma cobertura de seguro adequada, em vez de descobrir tarde demais que o proprietário de um imóvel é responsável por uma reclamação da qual ele ou ela nunca teve conhecimento. início”, diz Abrahams.